Как ставить финансовые цели по SMART.
30.05.18
На примере: "хочу накопить на пенсию".
После того как Вы разобрались с учетом доходов/расходов можно переходить к целям инвестирования. Формирование и описание целей инвестирования переносит в то будущее, в котором Вы хотели бы оказаться через определенное время. Поэтому важно все формулировки писать в совершенном наклонении. Не "накопить на пенсию", а "накопил на пенсию". Вы как-бы примеряете на себя свое будущее: "тут не жмет?", "здесь нужно укоротить", "тут вообще не то что мне нужно".
Теперь нужно это будущее описать с максимальной конкретностью. Если написать "накопил на пенсию", то непонятно ни Вам ни Вселенной "что делать для достижения цели?", "нужна ли вообще Вам эта цель?". Для такого описания существуют SMART-критерии, которым должны соответствовать цели. SMART — это аббревиатура, образованная первыми буквами английских слов:
S - (Specific - Конкретная),
M - (Measurable - Измеримая),
A - (Achievable - Достижимая),
R - (Relevant - Актуальная),
T - (Time-bound - Ограниченная во времени).
Ваша цель инвестиций должна соответствовать всем критериям.
Теперь нужно это будущее описать с максимальной конкретностью. Если написать "накопил на пенсию", то непонятно ни Вам ни Вселенной "что делать для достижения цели?", "нужна ли вообще Вам эта цель?". Для такого описания существуют SMART-критерии, которым должны соответствовать цели. SMART — это аббревиатура, образованная первыми буквами английских слов:
S - (Specific - Конкретная),
M - (Measurable - Измеримая),
A - (Achievable - Достижимая),
R - (Relevant - Актуальная),
T - (Time-bound - Ограниченная во времени).
Ваша цель инвестиций должна соответствовать всем критериям.
"Конкретная" - что именно необходимо достигнуть.
Опишем финансовую цель "накопил денег на пенсию".
Сразу возникает масса вопросов: "сколько нужно накопить?", "сколько осталось до пенсии", "сколько планируется прожить после выхода на пенсию" и т.п.
Допустим:
Опишем финансовую цель "накопил денег на пенсию".
Сразу возникает масса вопросов: "сколько нужно накопить?", "сколько осталось до пенсии", "сколько планируется прожить после выхода на пенсию" и т.п.
Допустим:
- мне 40 лет.
- планирую зарабатывать деньги до 60 лет
- после выхода на пенсию проживу еще 30 лет
- чтобы спокойно жить в течение 30 лет "золотого периода" мне нужно в месяц 60 тыс.руб.
- на 30 лет мне нужно: 12 мес Х 60 тыс.руб Х 30 лет = примерно 22 млн.руб. И эту сумму нужно накопить к 61 году.
"Измеримая" - в чем будет измеряться результат.
Самое время задуматься о страновой и валютной диверсификации:
Самое время задуматься о страновой и валютной диверсификации:
- Стратегический запас на случай потери текущего дохода, временной безработицы буду хранить на депозите в рублях в крупном российском банке. На основе анализа доходов/расходов я выяснил, что сейчас для жизни в месяц мне нужно примерно 100 тыс.руб. На всякий случай сделаю запас на 3 мес. Итого: 300 тыс.руб. Это неприкосновенный запас. Дохода от этих денег не будет. Хорошо, если процентные ставки по депозитам будут компенсировать инфляцию. Но для стратегического запаса главное - надежность и ликвидность (возможность в течение 1-2 дней получить деньги).
- Учитывая волатильность рубля и низкий % по рублевым депозитам, решаю еще 3-х месячный запас сделать в Долларах США на депозите в крупном российском банке: 300 тыс.руб. / 70 руб = примерно $4300.
- Это еще не инвестиции, просто "подстилаю соломку". Но формулировка цели изменилась "создал стратегический запас (300 тыс.руб. + $4300) и накопил к 61 году 21,4 млн.руб."
- В какой стране и в какой валюте инвестировать - личное дело каждого. В качестве примера используем: инвестиции в долларах в США в портфели акций. У меня нет времени и желания на самостоятельную покупку/продажу ценных бумаг, поэтому выбираю доверительное управление инвестициями. В качестве диверсификации использую портфели с разной доходностью/риском. Получается в долларах мне нужно накопить: 21,4 млн.руб / 70 руб = примерно $300.000. Описание цели: "создал стратегический запас (300 тыс.руб. + $4300) и накопил к 61 году $300.000 в инвестициях в США".
- Теперь позаботимся о налогах. Допустим, что я заберу всю сумму инвестиций через 20 лет. Тогда налоги будут примерно 2,5 млн.руб. Налоги уменьшили мою целевую сумму инвестиций в США. Значит нужно планировать такую сумму инвестиций, чтобы после вычитания налогов получить "на руки" 21,4 млн.руб.
"Достижимая" - за счет чего будет достигнута цель.
Анализ доходов/расходов дает возможность понять: "Возможно ли вообще достигнуть цель?". Если расходы превышают доходы, нужно или тратить меньше или зарабатывать больше. Если на текущих знаниях/опыте нет возможности получать больший доход, значит в первую очередь нужно инвестировать в свое обучение и развитие. Как и Куда можно обсудить на консультации по инвестициям.
Сначала создадим стратегический запас. Оптимизировав текущие расходы, получаю возможность откладывать 30 тыс.руб в месяц. Открою в крупном российском банке "длинный" пополняемый рублевый депозит с максимальным %. Важно чтобы у депозита не было частичных снятий - дополнительная защита от соблазна "запускать в него руку". Открою такой же депозит в Долларах. Пополнять буду ежемесячно: 15 тыс.руб (рублевый депозит) и $220 (долларовый депозит). Таким образом создам стратегический запас. Описание цели: "создал стратегический запас (300 тыс.руб. + $4300) за счет ежемесячного пополнения рублевого (15 тыс.руб) и долларового ($220) депозитов и накопил к 61 году $350.000 в инвестициях в США".
Для расчета необходимой суммы инвестиций использовал инвестиционный калькулятор от управляющей компании. Доходность основных инвестиционных программ 20-25%. Среднегодовая доходность индекса S&P500 10-15%. И нужно учитывать - чем ближе пенсия, тем менее рискованные должны быть инвестиции. Значит с течением времени буду уменьшать риск за счет диверсификации в менее доходные инструменты. Использую для расчета доходность 15%.
Анализ доходов/расходов дает возможность понять: "Возможно ли вообще достигнуть цель?". Если расходы превышают доходы, нужно или тратить меньше или зарабатывать больше. Если на текущих знаниях/опыте нет возможности получать больший доход, значит в первую очередь нужно инвестировать в свое обучение и развитие. Как и Куда можно обсудить на консультации по инвестициям.
Сначала создадим стратегический запас. Оптимизировав текущие расходы, получаю возможность откладывать 30 тыс.руб в месяц. Открою в крупном российском банке "длинный" пополняемый рублевый депозит с максимальным %. Важно чтобы у депозита не было частичных снятий - дополнительная защита от соблазна "запускать в него руку". Открою такой же депозит в Долларах. Пополнять буду ежемесячно: 15 тыс.руб (рублевый депозит) и $220 (долларовый депозит). Таким образом создам стратегический запас. Описание цели: "создал стратегический запас (300 тыс.руб. + $4300) за счет ежемесячного пополнения рублевого (15 тыс.руб) и долларового ($220) депозитов и накопил к 61 году $350.000 в инвестициях в США".
Для расчета необходимой суммы инвестиций использовал инвестиционный калькулятор от управляющей компании. Доходность основных инвестиционных программ 20-25%. Среднегодовая доходность индекса S&P500 10-15%. И нужно учитывать - чем ближе пенсия, тем менее рискованные должны быть инвестиции. Значит с течением времени буду уменьшать риск за счет диверсификации в менее доходные инструменты. Использую для расчета доходность 15%.
"Ограниченная во времени" - определим временные промежутки.
Для того чтобы на 61 году жизни получить $350.000 нужно проинвестировать с 42-го по 60-ый годы жизни $72.250. Вероятно с возрастом возможность инвестировать будет снижаться. Значит инвестировать буду так: "с 42-го по 55-ый годы ежегодно по $4.000 и с 56-го по 60-й годы ежегодно по $3.000". Для "усреднения стоимости доллара" буду ежемесячно покупать Доллары и отправлять их в инвестиции в США. Описание цели: "создал стратегический запас (300 тыс.руб. + $4300) за счет ежемесячного пополнения (в течение 20 мес) рублевого (15 тыс.руб) и долларового ($220) депозитов и накопил к 61 году жизни $350.000 в инвестициях в США за счет ежемесячной покупки Долларов $333 (42-55 годы) и $250 (56-60 годы) и инвестирования их в США".
Для того чтобы на 61 году жизни получить $350.000 нужно проинвестировать с 42-го по 60-ый годы жизни $72.250. Вероятно с возрастом возможность инвестировать будет снижаться. Значит инвестировать буду так: "с 42-го по 55-ый годы ежегодно по $4.000 и с 56-го по 60-й годы ежегодно по $3.000". Для "усреднения стоимости доллара" буду ежемесячно покупать Доллары и отправлять их в инвестиции в США. Описание цели: "создал стратегический запас (300 тыс.руб. + $4300) за счет ежемесячного пополнения (в течение 20 мес) рублевого (15 тыс.руб) и долларового ($220) депозитов и накопил к 61 году жизни $350.000 в инвестициях в США за счет ежемесячной покупки Долларов $333 (42-55 годы) и $250 (56-60 годы) и инвестирования их в США".
"Актуальная" - нужно ответить на вопрос "Зачем?"
Вопрос нужно задавать до тех пор, пока не появится действительно важный ответ, определяющий все в жизни. Неопределенные ответы не подходят - они не будут мотивировать соблюдать жесткую дисциплину по откладыванию денег.
Итак: "Зачем мне копить деньги на пенсию?"
Вопрос нужно задавать до тех пор, пока не появится действительно важный ответ, определяющий все в жизни. Неопределенные ответы не подходят - они не будут мотивировать соблюдать жесткую дисциплину по откладыванию денег.
Итак: "Зачем мне копить деньги на пенсию?"
- Чтобы в старости иметь возможность покупать продукты и лекарства. Зачем?
- Чтобы не "сидеть на шее" у своих детей, у которых своих забот хватает. Зачем?
- Чтобы иметь возможность помогать своим детям. Зачем?
- Чтобы они меньше тратили время на зарабатывание денег. Зачем?
- Чтобы они могли посвятить больше времени любви для себя и своих детей. Зачем?
- Чтобы мои дети и внуки жили в любви и счастье. Зачем?
- Потому что это сделает Счастливым меня!
Что делать дальше?
Если Ваши цели соответствую всем SMART-критериям, значит цель сформулирована правильно. И можно переходить к детальному финансовому планированию, отвечать на вопросы: "Откуда? Куда? Как? Когда? Кто? Сколько? Во что? В какой валюте? Какой банк? и т.п." Ответы на все эти вопросы можно получить на консультации по инвестициям.
Если Ваши цели соответствую всем SMART-критериям, значит цель сформулирована правильно. И можно переходить к детальному финансовому планированию, отвечать на вопросы: "Откуда? Куда? Как? Когда? Кто? Сколько? Во что? В какой валюте? Какой банк? и т.п." Ответы на все эти вопросы можно получить на консультации по инвестициям.
